Assurances

Assurance-vie temporaire

L’assurance-vie temporaire donne la possibilité aux gens à plus faible revenu d’obtenir la meilleure couverture possible avec leurs moyens. La police d’assurance durera pour une période prédéterminée et augmentera considérablement advenant son renouvellement par l’assuré à la fin de la dite période. L’assuré, peu importe son état de santé, peut annuler la police en tout temps, ce qui n’est pas à l’avantage de la compagnie d’assurances. Il devrait être pris en considération que magasiner pour une nouvelle police d’assurance pourrait s’avérer moins coûteuse qu’un simple renouvellement, à moins d’un changement important dans la condition de santé de l’assuré.

Je vous conseille de commencer à magasiner une nouvelle protection au moins six mois avant la date de renouvellement, puisque vous ne voudrez jamais remplacer une police sans avoir d’abord été accepté pour une nouvelle, au cas où vous seriez évalué ou qu’on vous refuserait une protection pour des raisons de santé que vous ignorez. Vous devrez donc probablement modifier votre couverture (l’augmenter ou la diminuer), puisque votre situation financière et vos besoins auront probablement changé depuis l’achat de votre première police d’assurance.

Les principaux éléments à considérer sont le besoin financier ou le montant nominal (capital-décès), la prime (coût) et l’échéance (durée de la couverture). Plus l’échéance est loin, plus les coûts seront grands puisque vous immobilisez votre santé pour une plus grande période de temps. Pensez à l’assurance temporaire comme si vous faisiez un pacte avec le diable. Il promet de ne pas prendre votre vie tant que vous payez. Et s’il changeait d’avis, c’est lui qui perdrait beaucoup. Considérant que vous ne réclamerez peut-être jamais, l’assurance temporaire vous permet de payer le plus bas prix possible pour votre sécurité financière.

Assurance permanente

Vie permanente

L’assurance-vie permanente protège l’assuré à vie. Dès les premières années, puisque les primes sont fixes, l’assuré se retrouve à payer davantage sa police que le coût de l’assurance en soi. Par conséquent, son plan accumulera une valeur monétaire qui peut être empruntée dans le futur. La valeur de rachat pourrait être totale, si l’assuré décidait de renoncer à sa couverture.

Contrairement aux polices temporaires qui promettent de payer l’assuré s’il décède à l’intérieur d’une période de temps déterminée, les assurances permanentes, telle l’assurance-vie entière à primes uniformes, promettent de payer à votre décès et ce, peu importe votre âge. Il s’agit, en partie, d’une des raisons pour lesquelles les primes sont nettement plus élevées pour une assurance permanente, en plus du fait que les primes pour assurance temporaire augmentent avec l’âge.

Un autre avantage, hormis le traitement fiscal favorable aux intérêts crédités à la valeur monétaire, est que la valeur d’une assurance-vie entière peut être augmentée via l’accumulation et/ou le réinvestissement des dividendes. Il doit toutefois être mentionné que ces dividendes ne sont pas garanties et peuvent produire des bénéfices supérieurs ou inférieurs aux taux d’intérêt actuels et ce, à tout moment.

Assurance-vie universelle

L’assurance-vie universelle offre un potentiel supérieur à la croissance de la valeur de rachat, avec plusieurs options d’investissements, telles que des fonds de placement, indices connexes et CPG. Il y a une plus grande flexibilité avec ces polices, contrairement à celle de l’assurance-vie entière, concernant les primes (comprenant les options de paiements uniques ou limités) et le capital-décès.

Ces régimes sont généralement choisis par des individus (professionnels et propriétaires d’entreprise) qui peuvent se permettre un surfinancement de leur police, dans les limites des réglementations fiscales, afin de mettre ces fonds additionnels à l’abri des impôts, jusqu’à ce qu’ils soient payés à leur décès ou même empruntés. Il faut toutefois garder à l’esprit qu’une opportunité de meilleurs rendements signifie un risque de perte d’argent et une police sous-financée advenant que votre investissement subisse une perte, contrairement à vous fournir un rendement positif anticipé.

Note : En raison de changements dans la réglementation, les polices d’assurance-vie universelle perdront certains de leurs attraits dès 2017. Il est donc recommandé d’acheter votre police d’assurance de trois à quatre mois avant la fin de l’année 2016 pour bénéficier des droits acquis (dits “grand-pères”) tels qu’ils existent aujourd’hui.

Assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire est une protection pour un prêt qui est sécurisé par une propriété (généralement une maison) et qui est généralement encouragée par les banques pour protéger leur prêt. Advenant le décès du propriétaire, l’assurance paierait l’hypothèque en entier, atténuant ainsi une dépense majeure pour le conjoint survivant ou un membre de la famille.

Personnellement, je crois que les assurances temporaires régulières sont de valeur supérieure, en raison de leur flexibilité sur la façon d’utiliser les recettes et de l’option de réduire la couverture pour que l’hypothèque soit payée, ce qui diminue, par conséquent, les frais d’assurance.

Questions fréquemment posées

Comment est déterminé le prix de l’assurance ?

Les actuaires déterminent le prix ou la prime en se basant sur les perspectives de longévité. Ils prennent également en considération l’âge, le sexe, le mode de vie et l’histoire médicale du demandeur et de sa famille immédiate. Essentiellement, ils déterminent le prix à payer par personne pour que, à l’intérieur d’un bassin d’individus, il y ait suffisamment de fonds pour payer un nombre attendu de décès par groupe de 1000 personnes. Leurs calculs leur permettent de déterminer combien chaque assuré aurait à payer pour qu’il y ait suffisamment de fonds pour payer tous les décès anticipés et qu’il en reste pour rapporter un profit à la compagnie d’assurance, qui est le souci continu de toute entreprise.

Tout le monde est-il admissible à une assurance-vie ?

Les individus avec une condition de santé pré-existante peuvent voir leur demande d’assurance se faire “évaluer” (acceptée mais avec prime additionnelle pour risque additionnel), excepter ou refuser. Ceci dépendra de la volonté de l’assureur, basée sur les informations de la demande et de l’avis des médecins du demandeur.

Les compagnies d’assurance paieront-elles vraiment pour un suicide ?

Oui. Mais seulement après une période de deux ans.

Pourquoi les tarifs varient-ils entre hommes et femmes ?

Une assurance-vie coûte généralement moins chère aux femmes, puisqu’elles ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes. Par contre, le scénario est renversé lorsque l’on parle de l’assurance en cas de maladie grave.

Maladies graves

Qu’est l’assurance en cas de maladie grave ?

Également nommée “Police Prestation du vivant”, il s’agit d’une couverture contre des maladies potentiellement mortelles, telles une crise cardiaque, une attaque cérébrale, un cancer ou une panoplie d’autres maladies. Cette protection paie un montant forfaitaire 30 jours après le diagnostic d’une maladie couverte (90 jours pour un cancer). Il n’y a aucune restriction quant à l’utilisation de ces fonds, que ce soit pour remplacer un salaire, payer un aidant ou un traitement médical, rembourser des dettes, payer des vacances, etc.

Considérant qu’environ le tiers des gens seront affectés par une telle maladie durant leur vie, il est économiquement logique de laisser une compagnie d’assurances compenser ce risque, afin de vous concentrer sur votre guérison plutôt que sur vos dépenses. Finalement, ces polices d’assurances offrent un retour des primes, pour ceux qui peuvent se le permettre et qui aiment l’idée d’une couverture potentiellement gratuite.

Assurance de soins de longue durée,
assurance santé personnelle, etc.

Les assurances de soins de longue durée et santé personnelle sont deux autres types de protection que les canadiens commencent à utiliser. L’assurance de soins de longue durée vous assure suffisamment de fonds advenant que vous perdiez toute aptitude à performer un minimum de deux à cinq activités régulières de la vie courante. Ceci comprend se laver, manger, faire ses besoins, s’habiller et l’habileté cognitive et physique à prendre ses médicaments.
Les fonds peuvent être utilisés pour financer le séjour dans un établissement de soins ou une résidence spécialisée. Compte tenu du fait que les frais d’un établissement de soins peuvent varier entre 2 000 $ et 8 000 $ par mois (n’incluant pas les médicaments ni une infirmière), même un REER à 500 000 $ peut être dilué très rapidement.

La couverture en assurance santé personnelle d’une compagnie telle que Best Doctors, fournit aux détenteurs d’assurances non seulement un accès à un second opinion des meilleurs médecins dans leur spécialité et ce, autour du monde, mais également jusqu’à 10 000 000 $ de couverture ainsi qu’un accès à des médicaments qui ne sont pas payés par le système de santé canadien ou pas même disponibles dans ce dernier.

À quelles autres fins pourrais-je utiliser une assurance ?
Plusieurs propriétaires d’entreprises utilisent une assurance-vie comme stratégie d’achat ou de vente, où ils souscrivent à une assurance pour eux-mêmes (financée par l’entreprise). En cas de décès d’un des partenaires, plutôt que leurs bénéficiaires deviennent partenaires (ce qui pourrait causer de l’animosité et travail pour lequel ils pourraient ne pas avoir l’expérience), ils recevraient le produit de l’assurance.

Une stratégie “dos à dos” est lorsqu’un individu achète une rente avec une grande partie de ses actifs pour créer un revenu à vie tout en utilisant le reste pour créer une propriété, en utilisant une police d’assurance-vie.
Quels autres types d’assurances devrais-je prendre en considération ?

La plupart des gens bénéficient d’une forme d’assurance invalidité et santé par leur régime collectif. Une assurance invalidité procure à son assuré un montant allant jusqu’à 80 % de son revenu (libre d’impôt), advenant qu’ils deviennent invalides, après une période de 30 à 60 ou 90 jours. Ces polices d’assurances comprennent aussi des options telles que des allocations de subsistance et pour des soins de longue durée.

Note : Plusieurs cadres d’entreprises ne sont pas suffisamment protégés par leur régime collectif en raison de la couverture maximale qui maintient leur régime à un prix abordable. Ils devraient considérer d’accroître leur couverture en complément de ce qui leur manque. Assurez-vous de la payer personnellement, car si vous faites payer votre employeur, le paiement deviendra imposable.

Important: Avant l’achat de toute assurance, veuillez prendre le temps de réviser quelques-unes des questions ci-haut mentionnées et de compléter une analyse des besoins**. Elle vous donnera un point de départ avant la rencontre avec votre agent d’assurance. De plus, rappelez-vous de considérer tout avantage dont vous bénéficiez à votre travail lorsque vous déciderez du montant de protection nécessaire, ainsi que le fait que le paiement que vous recevrez sera possiblement libre d’impôt (vous n’aurez donc peut-être pas besoin d’autant de couverture que vous croyiez préalablement).

Analyse des besoins

La meilleure façon de connaître vos besoins en assurances est d’utiliser notre analyse des besoins.